新能源车险定价或对标燃油车：自主定价系数扩至0.5-1.5，保费走向“一车一价”

据 IT之家 9 月 19 日援引中新经纬消息，业内人士透露，新能源商业车险自主定价系数区间预计将调整为 0.5-1.5，与当前燃油车商业车险保持一致。这意味着，新能源车险定价机制将进一步放开，保险公司在基准保费之外拥有更大的风险定价空间。结合此前监管文件与分阶段调整安排来看，新能源车险正从相对统一的定价框架，逐步转向更精细化的“一车一价”。

新能源车险定价区间继续扩大

来源显示，2025 年 1 月，国家金融监督管理总局等四部门发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，其中明确提出，要对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化。随后，新能源车险自主定价系数在 2025 年 9 月由 0.65-1.35 调整为 0.6-1.4，并计划在 2026 年 3 月进一步调整至 0.55-1.45。

此次业内消息提到的 0.5-1.5，则与燃油车现行商业车险自主定价系数区间一致。换言之，新能源车险与燃油车险在定价自由度上有望逐步拉齐，保险公司可根据车辆、驾驶人和风险特征进行更充分的差异化报价。

需要注意的是，自主定价系数并不等同于最终保费折扣。车险保费通常可简化理解为：保费 = 基准保费 × NCD 系数 × 自主定价系数。其中，NCD 系数即无赔款优待系数，主要依据车主过往理赔记录计算；自主定价系数则是险企在基准保费和 NCD 之外，综合投保人年龄、驾驶习惯、车辆风险、维修成本等因素给出的浮动倍数。

为什么新能源车险需要更细的风险定价

新能源车与燃油车在风险结构上存在明显差异。电池、电驱、电控系统的维修方式和成本，与传统燃油车并不完全相同；同时，智能驾驶辅助、车机系统、传感器、摄像头、激光雷达等硬件配置，也可能显著影响维修金额和出险后的定损复杂度。

对于保险公司而言，如果不同车型、不同车主都使用过于接近的费率，容易出现“低风险车主补贴高风险车辆”的情况。随着新能源车保有量提升，行业需要更准确地识别车辆风险、维修成本和车主行为。自主定价系数区间扩大，本质上是为险企提供更大的风险定价工具箱。

• 低出险车主和维修成本较低车型，可能获得更低报价；
• 高零整比、维修昂贵或出险频繁车型，保费可能上浮；
• 同一品牌不同车型、同一车型不同使用人群，报价差异可能扩大；
• 车企售后维修体系、零部件价格透明度，也会影响保险定价表现。

影响解读：不是普遍降价，而是价格分化

对外经济贸易大学保险学院教授王国军对相关媒体表示，定价系数调整至 0.5-1.5 后，将真正走向“一车一价”，但并非所有车主都能享受降价。根据测算，低出险、维修便宜的车型，保费有望下降 10%-20%；而高零整比、出险较多的车型保费将上浮，部分车辆涨幅甚至可能超过 20%。

这对消费者购车决策也会产生影响。过去，用户关注新能源车成本时，更多比较购车价、补能成本、续航、智能化配置和保值率；未来，保险费用可能成为衡量用车总成本的重要变量。特别是搭载复杂智能硬件、维修费用较高的车型，即便购车价格有竞争力，后续保费也可能成为潜在负担。

从产业角度看，车险定价更精细，也会倒逼车企优化维修成本和零部件供应体系。对于智能电动车而言，硬件集成度高、传感器价格高、维修方案不透明，都会推高保险风险定价。未来，车企如果能够降低零整比、提升维修可得性、开放更标准化的维修数据，可能在保险报价上获得更友好的反馈。

总体来看，新能源车险对标燃油车定价区间，不只是费率规则调整，更是行业从规模扩张走向精细化运营的信号。对于车主而言，保持良好驾驶与理赔记录、关注车型维修成本，将比以往更直接地影响年度保费。